Bu Yazıda:

Evinizde iş yapmak genellikle kredi gerektirir. Birçok teklif için doğru seçim nasıl yapılır? Hangi kriterler korunacak? Genel bakış...

İşi için banka kredisi seçme

Çalışmanız, kamu yetkilileri (eco-PTZ tipi) tarafından uygulanan mekanizmalar çerçevesinde geleneksel veya daha spesifik (ve prensip olarak daha avantajlı) olan çeşitli kredi türleri ile finanse edilebilir.
Bu son kategoriye göre, projenize uygunluğunu kontrol ederek finansman için aramaya başlamanız gerekir. Örneğin, evinizi yalıtmak, kazanınızı değiştirmek veya güneş panelleri kurmak istiyorsanız, en ilginç finansmanı elde etme ihtimaliniz var. Buna karşılık, bu kredilere iş türü ve / veya borçlunun yararı (kaynaklar şartları, ikametgah yeri vb.) Gereklilikleri de eşlik etmektedir. Proje bu kredilerin özelliklerine uymuyorsa, finansman tüketici kredisine giren geleneksel bir krediden geçer.

Üç şart, aksi halde hiçbir şey

Yasama çerçevesi (1 Lagarde Kanunust Temmuz 2010) üç koşul belirledi: en fazla 75.000 €; özel bir kullanım (yani borçlunun ticari veya mesleki faaliyetlerinin dışında); bağımsız gayrimenkul alım işleri. Aksi takdirde, finansman mülkün iktisabı ile ilişkilendirilir ve dolayısıyla ipoteğe dahil edilir. Bu kredi, bir firma tarafından yapılmış olsun veya olmasın, her türlü iş için geçerli olabilir. Bir bankadan, uzmanlaşmış bir finans kurumundan veya hatta bir "kredi aracı" olarak kabul edilen bir tüccardan veya bir şirketten elde edilebilir.

Kredi koşullarının daha sıkı kontrolü

Aşırı borçluluğa karşı mücadele için, bu finansal kurumlar ve kredi aracıları üç yükümlülüğü yerine getirmek zorundadırlar: gelecekteki müşterilerini diğer finansman teklifleriyle karşılaştırılmalarını sağlamak için teklif edilen finansman şartları (oranlar, garantiler, vb.) Hakkında bilgilendirmek (açıkça) ; gecikme, gecikme veya gecikme durumunda ödenecek tazminat gibi bu hüküm ve koşulları açık bir şekilde açıklayın; Borçlunun geri ödeme imkanlarını kontrol edin (ödeme gücünün belirlenmesinde gelir ve giderler).
Bu bilgiler müşteriye, kredinin tüm özelliklerinden bahsetmesi gereken sözleşme öncesi bir bilgilendirme belgesi (FIP) aracılığıyla sağlanır.

APR nedir?

Bir kredinin maliyeti doğrudan borç verenin uyguladığı faiz oranından kaynaklanmaktadır. Tüketici kredisi için, yıllık ücret oranını (APR) belirtiyoruz. Bir ev kredisinin APR'si gibi, APR de baz ücretten (genellikle "sabit borçlanma oranı" olarak adlandırılır) artı borç verenin çeşitli ücret ve komisyonlarından (kayıt ücretleri) oluşur., dosya, vb.) Tüketici kredilerinde isteğe bağlı olan ölüm, sakatlık ve iş göremezlik sigortası (bkz. "Sigorta", sayfa 21), APR'lerine "sigorta hariç" verilir. Tüketici kredisi, geri ödeme süresi boyunca sabit oranlara tabidir. Ancak bir kurumdan diğerine farklılık gösterirler (bu yüzden onları rekabete sokma ilgileri). Buna ek olarak, geri ödeme süresiyle artarlar: ne kadar uzun olursa (yani aylık ödemeler ne kadar düşükse), APR o kadar yüksek olur.

Krediler: pahalı ücretli hizmetler

Bu nedenle sadece teklifleri karşılaştırmakla kalmayıp, aynı zamanda çok fazla ödeme yapmamak için geri ödemelerin miktarını (yani kredinin süresini) kadar doğru bir şekilde hesaplamak gereklidir. Ya da ödünç aldığınız miktarı tekrar ziyaret edin!
Teklif edilmediğinde, idari ücretler tüketici kredisinin APR'sine dahil edilir. Ancak verilen her küçük hizmet genellikle faturalandırılır: vade tarihinin değiştirilmesi, itfa tablosunun kopyası, erken ödeme için uzlaşma, ödeme erteleme talebi (yılda bir kez ücretsiz), borç (boşanma veya borç alanların ayrılmasının ardından) veya erken geri ödeme... Borcun olası yeniden müzakere edilmesi nedeniyle kalan sermaye yüzdesinden bahsetmiyorum. Aynı zamanda “sigorta delegasyonuna” dikkat edin (borç verenin bir ortağı veya yan kuruluşundan başka bir yerde kendini güvence altına alan borçlu...). Bu seçenek nispeten az tüketici kredisi olsa bile, emlak kredilerinden daha kısadır.

Kredilerin gruplandırılması? Evet ama...
Aylık olarak bir ev kredisi ve tüketici kredisi ödemelerini tek bir kredi şeklinde bir araya getirme, genellikle bir kredi aracı olarak müzakere etmek caziptir. Sonunda, bir önceki aydan daha düşük (kümülatif) ancak daha uzun geri ödeme süresi olan tek bir ödeme. Ancak, yeni kredinin döner krediye dönüşmemesine dikkat edin... aşırı borçluluk durumlarının çoğuna neden olan bir tuzak!

Çalışır: Hangi banka kredisini seçmeliyim?: için

"Kredi konsolidasyonu" durumunda, bir ev kredisinin aylık taksitleri tüm geri ödemelerin% 60'ından fazlasını oluşturuyorsa, bu kredi yönteminin kuralları tüketici kredisi kurallarına göre önceliklidir..

Bir uzman görüşü *
Bir kredinin tutarı 1.000 Euro'yu aştığında, kanun aracıyı - bir şirketin satıcısını veya reklamını - borçlu için çok daha az avantajlı olan "amortismana tabi bir kredi" teklif etmekle yükümlü kılar. Ancak, son çalışmalarımızdan birine göre, bu sadece vakaların% 20'sinde oluyor… ”
* Maxime Chipoy, UFC-Que Choisir'de bankacılık ve sigortadan sorumlu.

Çalışır: Hangi banka kredisini seçmeliyim?: için

Sıcak kullanım suyu üretmek mi yoksa merkezi ısıtma sistemine ilave ısıtma sağlamak mı: Güneş kollektörlerinin kurulumunu finanse etmek sorun değil! Bu tür bir çalışma eco-PTZ'nin bir parçasıdır.

Eko-PTZ

Ne kadar
Ücretsiz (faizsiz), sıfır oranlı ecoprêt (eco-PTZ) araç testi olmadan verilir. (İhraç eden bankanın mutabakatıyla) 10 veya 15 yıl boyunca geri ödemesi mümkün olan en fazla 30.000 Avro'dur. Bundan yararlanmanın üç yolu var.
• "İş paketi": Borçlu, uygun işler listesinde en az 2 veya 3 işlem gerçekleştirmeyi taahhüt eder. Örnekler: tavanı ve duvarları izole edin (maksimum kredi: 20.000 Avro) veya camları, kazanı değiştirin ve güneş enerjili su ısıtıcı (30.000 Avro) takın.
• Termal denge: Borçlu, konutunun genel enerji performansını iyileştirmeye karar verir (1’den sonrast Ocak 1948) bir tasarım ofisi tarafından gerçekleştirilen termal değerlendirmeden. Maksimum miktar: 30 000 €.
• Enerji harcayan kolektif olmayan bir sıhhi tesisat tesisinin finansmanı. Maksimum miktar: 10.000 €. Her durumda, bu kredi Anah ve yerel otoritelerin yardımı ile kümülatiftir. Daha fazla bilgi: developpementdurable. gouv.fr

Eko-kredi LDD'si

Ne kadar
2007'den bu yana sürdürülebilir kalkınma kitapçığına (LDD) dönüştürülen Codevi, "eko-kredi" den yararlanmayı mümkün kılıyor. Amacı, E-PTZ'nin hedefine benzer ancak farklı veya daha az sayıda çalışmayı finanse etmeyi sağlar. Oranı, miktarı ve süresi gibi bankalar tarafından serbestçe belirlenir. Süreye bağlı olarak (4 ila 120 ay), APR, örneğin, Caisse d'Epargne Côte d'Azur'da% 3.81 ile maksimum 50.000 € tutarında başlar. Bundan yararlanmak için Sürdürülebilir Kalkınma Kitapçığına sahip olmak gerekli değildir.

FCA

Ne kadar
Aile Ödeneği Fonu, Ev Geliştirme Kredisi (PAH) sunmaktadır. Evin onarım, iyileştirme, sanitasyon veya termal yalıtımını finanse etmek için tasarlanmıştır. 1,067 Avro tutarında, tutarı planlanan harcamaların% 80'ini karşılayabilir (tüm işleri finanse etmek için tasarlanmamıştır). Oranı% 1 ve en fazla 36 ay içinde iade edilebilir. Bundan faydalanmak için, kişi zaten aile yardımı almalıdır. Daha fazla bilgi: caf.fr

Konut eylemi

Ne kadar
İş kredisi (eski adıyla "Work Pass") sayesinde, Action Logement (eski% 1 Logement), asıl konutun (mülk sahibi, kiracı veya ortak sahibi) onarımını, bakımını veya iyileştirmesini finanse eder. ). Maksimum miktar: 10.000 Avro, enerji performansının iyileştirilmesi ile ilgili çalışmalarda 5.000 Avro artışla. Nominal yıllık oranı (sigorta hariç) 10 yılda% 2.25'tir. Özel sektördeki (tarım dışı) çalışanlara ve% 1 İskânına katkıda bulunan kamu sektörlerine verilir. Borçlunun, PLI (hane halkı referans vergi geliri) sınırlarının altında kaynaklara sahip olması gerekir.

Dolce Vita kredisi

Ne kadar
GDF-Süveyş tarafından Solfea bankası (ortağı) aracılığıyla önerilen çatı katı, çatı, duvar ve zemin yalıtımı veya camların değiştirilmesi ile ilgilidir. Tutar ve maksimum süre: 21.500 € ve 143 ay. İsteğe bağlı sigorta hariç% 1 ile% 4,55 arasında TEG (% 1 ile% 4,44'ü sabit borç verme oranı). Özel bir koşul yok (GDFSuez'de müşteri olmak bile gerekmez) Daha fazla bilgi: gdfsuez-dolcevita.fr

Âna

Ne kadar
Ulusal Konut Ajansı, bina uzmanları tarafından yürütülen çok sayıda ağır işi (sübvansiyonlar şeklinde) finanse edebilir. Konut en az 15 yıl (dosyanın kabul edildiği tarihte) tamamlanmalıdır. Sübvansiyon oranı, ağır iş projeleri için çok bozulmuş bir konutun rehabilitasyonu için genellikle 50.000 € HT tavanın% 50'sidir. Bu tavan, basit iyileştirme projeleri için (özellikle kişinin özerkliği) 20.000 € HT'ye düşürülmüştür. Daha fazla bilgi: anah.fr

Bankalar ve kredi kuruluşları

/data/ul/files/SD%20805p20_21.pdf

ANAHTAR NOKTALARI
Aylık ödemeler Bu karşılaştırmaya konu olan tutarın bir kredisi için (15 000 €), borçlu, 60 ayda 24 aydan daha fazla ödeme yapmayı seçer. Bu son dönemi, ücretlerde ve oranlarda önemli değişikliklere neden olup olmadığını belirlemek için dahil ettik. Sigorta ve APR için bazı kurumlarda durum böyledir. Ancak varyasyonlar ölçülür (% 0,2 ila% 0,5).
APR ve TD. Çalışmamızda APR'deki farklılıklar en ucuz (Posta Bankası) ve en pahalı (Cofidis) arasında çok belirgindir. Bu, fonların karşılaştırılmasında ilk kriterdir. APR'nin ötesinde, borçlu oranı (TD) belirleyici olmaya devam ediyor. Rakamlar toplam kredi maliyeti anlamında kendileri için konuşur: 24 ay boyunca 820 Avro, Posta Bankası'nda 60 ay boyunca 2.100 Avro, Cofidis'de 1.209 Avro ve 4.182 Avro. Ancak bir kredi şirketinin mutlaka bir bankadan daha pahalı olduğu sonucuna varamayız: Cofinoga sırasıyla 2e ve 3e Bunun yerine. Ücretler çok fazla oynamıyor: Borçlu ile APR arasındaki farkların en yüksek olduğu yerlerde (Societe Generale:% 0.52 ve% 0.98) teklifler ortalama kalıyor.

Çalışır: Hangi banka kredisini seçmeliyim?: kredisini

Teklif edilmediklerinde, ücretler her zaman APR'ye dahil edilir. Ancak her küçük hizmet genellikle borçluya fatura edilir: vade tarihinin değiştirilmesi, itfa tablosunun kopyası, erken geri ödeme için uzlaşma...

SİGORTA: BÜYÜLEYİCİ!
İsteğe bağlı tüketici kredisi için isteğe bağlı olarak, sunulan sigorta "D.I.T. ": Ölüm, sakatlık veya iş göremezlik durumlarını kapsarlar. Ancak sözleşme imzalamadan önce şartları yakından incelenmelidir. Özellikle sigortacının iş göremezlik durumunda aylık ödemelerinize ne kadar zaman ayıracağını kontrol edin (örneğin 3 ay). İşsizlik durumunda da aynı şey.
Bu dosyada önerilen veriler Şubat 2013'te yayınlanmıştır. Basamaklarınızdaki pazar gelişimlerini dikkate alın!


Video Talimatları: